北京中科皮肤病医院 https://mip.yyk.99.com.cn/fengtai/68389/jianjie.html孩子是一个家庭的未来，很多父母为了让他们能健康长大，可谓是操碎了心。
前几年父母为孩子争报补习班，而现在是争着为孩子买保险了。
其实，心橙君也理解这种心情，作为孩子的保护伞，父母想给孩子一切，想替他们挡下一切风雨。
有提前规避风险意识虽好，但给孩子配置保险不是越多越好，更不是越贵越好哦。
好产品不应该在价格体现出来，应该体现在保险产品本身的保障内容。
但究竟怎么买才合适？心橙君今天就跟各位父母深入聊聊这个话题！
本文主要内容如下：
小孩会遇到哪些风险？
儿童配置保险，要遵循的原则
应该给小孩，配备哪些保险？
心橙君总结
一、小孩会遇到哪些风险？
小孩在成长过程中会有遇到的风险具体分两大类：普通风险和重大疾病风险。
1、普通风险
这类风险发生概率比较高，但不会对日常生活或经济造成重大影响。
比如平时的感冒发烧，小磕小碰造成的皮外伤，去普通门诊挂号拿点药就能解决，可以刷医保卡或者买小额的门诊医疗险。
2、重大疾病
重大疾病的风险虽然相对要低一些，但一出现就足以摧毁一个家庭的幸福，以常见的白血病为例，其治疗费用大约在30万-万元不等，因此这方面是必须做好保障的。
二、儿童配置保险，要遵循的原则
面对以上提到的风险，我们应该如何给孩子配置保险呢？给小孩配置保险，应该遵循哪些原则？
心橙君总结了以下几点：
1、先大人后孩子
父母才是孩子最好的保障，孩子不管出了什么事，第一个冲上去的总是爸妈。父母有了足够的保障，孩子才能有更好的生活。
所以在给孩子选保障前，先确认大人自己有没有配好保障。
2、重保额，轻保障期
买保险就是买保额，这句话对儿童保险配置也适用。
配置足够保额的重疾险，既能用来看病、康复、营养，还能补偿家庭收入损失。
在保障期上不用太过纠结，如果普通家庭预算不多，可以先给孩子选择保30年的，等孩子成年后再补充。
3、保障才是第一位
保险的本质是保障，如果保障没做好，心橙君不建议你们去买教育金这类保险产品了。
三、应该给小孩，配备哪些保险？
说了这么多，核心重点来了！小孩成长阶段必备的少儿保险怎么买？挑选时应该注意什么？
1、优先买国家医保
医保，是国家给老百姓的兜底福利，每个人都应该参保，但医保仅报销社保范围内的费用，社保外的自费药、进口药等都需自付。
所以，心橙君建议家长们，优先给小孩买医保，然后再利用商业保险来补充报销疾病、意外支出的医疗费用。
2、意外险
与成人相比，小朋友发生各种意外的概率要高很多。比如各种磕磕碰碰，一份少儿意外险还是很有必要的。
心橙君建议买一年期的意外险，价格便宜，出现好产品还能及时更换。
3、医疗险
常见的医疗险主要分两种：
一种是百万医疗险，保额上百万，免赔额大多1万左右，主要应对大病风险；
另一种是小额医疗险，低保额低免赔额的，用于日常看病，报销住院花费，封顶线1万元，刚好补充了百万医疗的1万元免赔额。
百万医疗险建议每个孩子都配备一份，万一有什么大病，住院、检查、手术等等，费用很贵，并且还会用到社保不能报销的自费药等等，有了百万医疗险作为补充，这就很好地避免了，因小孩生病造成家庭经济困难的情况发生。
小额医疗险属于可选项，0-6岁的孩子经常会因为感冒、发烧、肺炎之类的小病住院，有一份小额医疗险能报销费用，比较实用。
由于这样的小病费用一般家庭都能担负，所以小额医疗险可自行考虑买不买。
4、重疾险
少儿恶性肿瘤发病高峰期在0-4岁，其中白血病占比30%
一些特殊儿童疾病，比如川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等，都是成长阶段高发的。
虽然儿童的发病率让人心惊，但其实儿童恶性肿瘤的治愈效果高于成年人。
像急性淋巴白血病、血管病和淋巴管瘤等常见儿童恶性肿瘤的治愈率已达80%以上,只是所需医疗费十分昂贵。
所以在心橙君看来，少儿重疾险应该是每位父母都给小朋友配置的。
5、儿童无需配置寿险
给孩子买寿险，这是很多家长都会踩的误区。
其实儿童无需配置寿险！
主要因为孩子无收入，也没有承担家庭经济责任，所以不需要配置寿险。
另外，为防范道德风险，我国规定10岁以下儿童身故保额不能超20万，10岁-18岁不能超过50万，即使买的保险里身故责任超过这些保额，给付时也只能按照国家标准执行。
四、心橙君总结
孩子要多大开始买保险呢？
心橙君的建议是越早越好，早买早有保障。
另外，我还需要提醒一点，买保险是个长期配置的过程，如果预算有限，千万不要因为追求一步到位，盲目给孩子买了终身险、多次赔付险这些价格较为昂贵的产品，而影响了家庭生活品质。
总而言之，合适的才是最好的。
